Sokat tanultam az elmúlt évek során.
Rengeteget a munkám során - a cégtől és az ügyfelektől, a vezetőktől és a munkatársaktól.
Alább egy cikk következik, amely felnyithatja a szemét, új megvilágításba helyezhet dolgokat mindazok számára, akik korábban csak legyintettek a témára.
Ajánlom szíves figyelmetekbe.
"...
A világ legfeleslegesebb kiadása - a kockázati életbiztosítás?
Szorosan véve van egy olyan dolog, amire ha költünk, garantáltan soha semmi nyereségünk sem lesz belőle – és ez a saját kockázati életbiztosításunk. Ugyanis az erre költött pénzből mi magunk soha semmit sem fogunk látni.
A kockázati életbiztosítás ugyanis egy fogadás. Fogadunk a biztosítóval: kedves biztosító, fogadjunk, hogy a következő húsz évben meghalok! Én állom a fogadást, fizetek havonta ötezer forintot neked.
Ajánlom szíves figyelmetekbe.
"...
A világ legfeleslegesebb kiadása - a kockázati életbiztosítás?
Szorosan véve van egy olyan dolog, amire ha költünk, garantáltan soha semmi nyereségünk sem lesz belőle – és ez a saját kockázati életbiztosításunk. Ugyanis az erre költött pénzből mi magunk soha semmit sem fogunk látni.
A kockázati életbiztosítás ugyanis egy fogadás. Fogadunk a biztosítóval: kedves biztosító, fogadjunk, hogy a következő húsz évben meghalok! Én állom a fogadást, fizetek havonta ötezer forintot neked.
Ha nyerek, és tényleg meghalok ebben a 20 évben, akkor te fizetsz a családomnak harmincmillió forintot.
Ha veszítek, és mégsem halok meg a 20-ik év végégig, akkor tied a húsz év alatt befizetett egymillió-kétszázezer forint. Itt a kezem, nem disznóláb!
És pont ez az, ami megkülönbözteti a tiszta kockázati életbiztosításokat az egyéb konstrukcióktól: a végén semmit sem kapunk. Minden más nem tiszta kockázati biztosítás, és általában – ha tényleg biztosításnak szántuk – akkor gondok vannak vele. (Ebbe most nem mennék bele, erről írtam már több mint négy éve írtam egy nagy port felverő blog bejegyzést "Az életbiztosításokról" címmel)
Igazából mi indít bárkit is arra, hogy egy ilyen színtiszta pénzpocsékolásba belemenjen? Ugyanis a kockázati életbiztosításra költött pénz garantáltan kidobott pénz: mi magunk semmit sem látunk belőle. Azért mert az embernek vannak olyan fontos céljai, ami túlmutatnak még az életén is – ezért vagyunk emberek.
Akkor nézzük sorban, mikor és kinek kellene tisztán kockázati életbiztosítást kötnie.
1. Egykeresős család
Van egy ismerősöm, ahol a feleség havi nettó 600 ezer forintot keres havonta, viszont az (egyébként pedagógus) férj főállású apaként otthon van a gyerekekkel. Nyilván, ebben a családban, ha a feleség váratlanul meghalna, akkor a család megoldhatatlan anyagi helyzetbe kerülne. Az ilyen családokat hívjuk egykeresős családoknak, ahol a család teljes anyagi jóléte egyetlen kereső családtagon múlik. Az ilyen esetekben a dolgozó családtagokra a felelősség és a biztonság elve alapján, ha a családnak egyébként nincs hatalmas tartalékai, kötelező egy megfelelő kockázati életbiztosítást kötni.
Mekkora legyen ez az összeg? A nemzetközi felmérések szerint egy haláleset után a családoknak átlagosan 3 évre van szükségük, hogy lelkileg és anyagilag rendezzék magukat. Ezért a biztosítás összegét úgy kell megállapítani, hogy a család költségvetését 3 évre fedezze. Az előző példában ez 36x600 ezer forint azaz 21,6 millió forint lenne. Ez havi ötezer forintból egy harmincas éveiben járó nőnél bőven kijön – férfiak esetében egy kicsit magasabb lenne. Ez kevesebb, mint a családi költségvetés 1%-a.
2. Hitel fedezet
Néha hallom, hogy ilyeneket mondanak: "Én nem gondolkozom hosszú távban!" Ez azonban nem akadályozza meg abban, hogy mondjuk egy húsz éves ingatlan hitelt felvegyen. És itt jön a gonosz statisztika: ha egy férfi 40-éves korában felvesz egy 20 éves kölcsönt, akkor több mint 30% eséllyel nem fogja megérni a hitel lejártát! És ez azért elég durva arány!
Ezért minden hitel mellé kötelező lenne a hitelfedezeti életbiztosítás. Sajnos ma még sok bank rosszul értelmezett költségcsökkentés miatt nem írja ezt elő kötelezően.
Mert mi fog történni, ha ez a 30% esélyű esemény bekövetkezik? Mindenki bátran nézze meg a hitelszerződését. Ilyenkor az esetek döntő részében a következő fog történni: a bank automatikusan felmondja a szerződést és azonnal követeli a kölcsön teljes visszamaradó részét. Tehát nem elég, hogy szegény családfenntartó nincs többé, még a lakást is azonnal viszi a bank. Gyorsan ellenőrizzék, mi van a hitelszerződésben és van-e hitelfedezeti életbiztosításuk. Ha nincs, akkor azonnal kössenek egy ilyet, a hitel összegének megfelelően.
3. Olyan célok, amiket mindenképpen el kell érni
Nagyon sokan szeretnék, ha a gyerekeik jó egyetemre járhatnának, vagy meglenne az induló lakásuk amikor kilépnek az életbe. Ma már erről nagyon sokan gondoskodnak is (Igazából mi kell egy gyereknek?) Csak nem biztos, hogy meg is éljük. De még a család nélküli szingliknek is lehetnek ilyen céljuk, például az idős szülőkről való gondoskodás.
Ilyen esetekben ismét csak át kell gondolni, mekkora összegre lenne szükség, ha már nélkülünk kellene ezeket a célokat megvalósítani, és erre az összegre megkötni a kockázati életbiztosítást.
4. Cégtulajdonosok
Vállalkozás tulajdonosok számára a kérdés különösen kényes. Egyrészt ha üzlettársak kezében van egy cég, akkor bármelyikük halála szinte megoldhatatlan problémát teremt: hogyan lehet kifizetni az örökösöket. Erről a témáról írtam a legtöbb újság által átvett cikkemet, "Van-e rosszabb, mint ha meghalunk?" címmel. Mindenkinek, aki üzlettársként vezeti a céget, szigorúan kötelező olvasmány.
Az idei évtől azonban újabb ajándékot kaptunk, ezentúl a cég üzletrészei is öröklési illeték kötelesek. Például ez egy 50 milliós cégnél ez "mindössze" 8 millió – és addig át sem vehető a cég, amíg ezt ki nem fizették. Ráadásul egy tulajdonos megváltozása mindig remek alkalom a banknak, hogy a hitelszerződéseit felmondja: nézze csak meg, ha van ilyen, mit írtak benne.
Mindebből következik, hogy a cégtulajdonosok számára a kockázati életbiztosítás kötelező. Összege üzlettárs esetén a cégrész összege, amiből az örökösöktől megveszi a részt. Családi vállalkozás esetén az összegnek az öröklési illetéket mindenképpen tartalmaznia kell, az egyéb korábban felsorolt pontokon kívül. Cégek esetén a kockázati életbiztosítások elhagyása különösen égbekiáltó sóherség, mivel ezek összege a cégben költségként leírhatók!
Összefoglalva
Azt mondják a biztosítók ügynökei, hogy a világ legnehezebb feladata kockázati életbiztosításokat eladni – mert annyira feleslegesnek érzik az emberek. Ugyanakkor – miután folyamatosan nő az ügyfélkörünk – sajnos szinte havonta van olyan üzletfelünk ahol váratlanul meghal valaki, élete teljében. És ha ilyenkor komoly anyagi gondok vannak, az szinte mindig azért van, mert nem voltak megfelelő kockázati életbiztosítások.
Különösen a nők figyelmét hívom fel erre a problémára. Mert a világot a nők tartják össze, és nekik kell gondoskodnia családról és az élet folytatásról bármilyen körülmények közt. Ugyanis az esetek döntő többségében a férfiak halnak előbb (mi férfiak kevésbé vagyunk fontosak természet anyánk szemében, ezért halunk jóval hamarabb). Az életnek azonban minden körülmények közt mennie kell tovább, ezért ennek biztosítása főleg a nők feladata – ezért a kockázati életbiztosításokat is nekik kell menedzselniük a családban."
És pont ez az, ami megkülönbözteti a tiszta kockázati életbiztosításokat az egyéb konstrukcióktól: a végén semmit sem kapunk. Minden más nem tiszta kockázati biztosítás, és általában – ha tényleg biztosításnak szántuk – akkor gondok vannak vele. (Ebbe most nem mennék bele, erről írtam már több mint négy éve írtam egy nagy port felverő blog bejegyzést "Az életbiztosításokról" címmel)
Igazából mi indít bárkit is arra, hogy egy ilyen színtiszta pénzpocsékolásba belemenjen? Ugyanis a kockázati életbiztosításra költött pénz garantáltan kidobott pénz: mi magunk semmit sem látunk belőle. Azért mert az embernek vannak olyan fontos céljai, ami túlmutatnak még az életén is – ezért vagyunk emberek.
Akkor nézzük sorban, mikor és kinek kellene tisztán kockázati életbiztosítást kötnie.
1. Egykeresős család
Van egy ismerősöm, ahol a feleség havi nettó 600 ezer forintot keres havonta, viszont az (egyébként pedagógus) férj főállású apaként otthon van a gyerekekkel. Nyilván, ebben a családban, ha a feleség váratlanul meghalna, akkor a család megoldhatatlan anyagi helyzetbe kerülne. Az ilyen családokat hívjuk egykeresős családoknak, ahol a család teljes anyagi jóléte egyetlen kereső családtagon múlik. Az ilyen esetekben a dolgozó családtagokra a felelősség és a biztonság elve alapján, ha a családnak egyébként nincs hatalmas tartalékai, kötelező egy megfelelő kockázati életbiztosítást kötni.
Mekkora legyen ez az összeg? A nemzetközi felmérések szerint egy haláleset után a családoknak átlagosan 3 évre van szükségük, hogy lelkileg és anyagilag rendezzék magukat. Ezért a biztosítás összegét úgy kell megállapítani, hogy a család költségvetését 3 évre fedezze. Az előző példában ez 36x600 ezer forint azaz 21,6 millió forint lenne. Ez havi ötezer forintból egy harmincas éveiben járó nőnél bőven kijön – férfiak esetében egy kicsit magasabb lenne. Ez kevesebb, mint a családi költségvetés 1%-a.
2. Hitel fedezet
Néha hallom, hogy ilyeneket mondanak: "Én nem gondolkozom hosszú távban!" Ez azonban nem akadályozza meg abban, hogy mondjuk egy húsz éves ingatlan hitelt felvegyen. És itt jön a gonosz statisztika: ha egy férfi 40-éves korában felvesz egy 20 éves kölcsönt, akkor több mint 30% eséllyel nem fogja megérni a hitel lejártát! És ez azért elég durva arány!
Ezért minden hitel mellé kötelező lenne a hitelfedezeti életbiztosítás. Sajnos ma még sok bank rosszul értelmezett költségcsökkentés miatt nem írja ezt elő kötelezően.
Mert mi fog történni, ha ez a 30% esélyű esemény bekövetkezik? Mindenki bátran nézze meg a hitelszerződését. Ilyenkor az esetek döntő részében a következő fog történni: a bank automatikusan felmondja a szerződést és azonnal követeli a kölcsön teljes visszamaradó részét. Tehát nem elég, hogy szegény családfenntartó nincs többé, még a lakást is azonnal viszi a bank. Gyorsan ellenőrizzék, mi van a hitelszerződésben és van-e hitelfedezeti életbiztosításuk. Ha nincs, akkor azonnal kössenek egy ilyet, a hitel összegének megfelelően.
3. Olyan célok, amiket mindenképpen el kell érni
Nagyon sokan szeretnék, ha a gyerekeik jó egyetemre járhatnának, vagy meglenne az induló lakásuk amikor kilépnek az életbe. Ma már erről nagyon sokan gondoskodnak is (Igazából mi kell egy gyereknek?) Csak nem biztos, hogy meg is éljük. De még a család nélküli szingliknek is lehetnek ilyen céljuk, például az idős szülőkről való gondoskodás.
Ilyen esetekben ismét csak át kell gondolni, mekkora összegre lenne szükség, ha már nélkülünk kellene ezeket a célokat megvalósítani, és erre az összegre megkötni a kockázati életbiztosítást.
4. Cégtulajdonosok
Vállalkozás tulajdonosok számára a kérdés különösen kényes. Egyrészt ha üzlettársak kezében van egy cég, akkor bármelyikük halála szinte megoldhatatlan problémát teremt: hogyan lehet kifizetni az örökösöket. Erről a témáról írtam a legtöbb újság által átvett cikkemet, "Van-e rosszabb, mint ha meghalunk?" címmel. Mindenkinek, aki üzlettársként vezeti a céget, szigorúan kötelező olvasmány.
Az idei évtől azonban újabb ajándékot kaptunk, ezentúl a cég üzletrészei is öröklési illeték kötelesek. Például ez egy 50 milliós cégnél ez "mindössze" 8 millió – és addig át sem vehető a cég, amíg ezt ki nem fizették. Ráadásul egy tulajdonos megváltozása mindig remek alkalom a banknak, hogy a hitelszerződéseit felmondja: nézze csak meg, ha van ilyen, mit írtak benne.
Mindebből következik, hogy a cégtulajdonosok számára a kockázati életbiztosítás kötelező. Összege üzlettárs esetén a cégrész összege, amiből az örökösöktől megveszi a részt. Családi vállalkozás esetén az összegnek az öröklési illetéket mindenképpen tartalmaznia kell, az egyéb korábban felsorolt pontokon kívül. Cégek esetén a kockázati életbiztosítások elhagyása különösen égbekiáltó sóherség, mivel ezek összege a cégben költségként leírhatók!
Összefoglalva
Azt mondják a biztosítók ügynökei, hogy a világ legnehezebb feladata kockázati életbiztosításokat eladni – mert annyira feleslegesnek érzik az emberek. Ugyanakkor – miután folyamatosan nő az ügyfélkörünk – sajnos szinte havonta van olyan üzletfelünk ahol váratlanul meghal valaki, élete teljében. És ha ilyenkor komoly anyagi gondok vannak, az szinte mindig azért van, mert nem voltak megfelelő kockázati életbiztosítások.
Különösen a nők figyelmét hívom fel erre a problémára. Mert a világot a nők tartják össze, és nekik kell gondoskodnia családról és az élet folytatásról bármilyen körülmények közt. Ugyanis az esetek döntő többségében a férfiak halnak előbb (mi férfiak kevésbé vagyunk fontosak természet anyánk szemében, ezért halunk jóval hamarabb). Az életnek azonban minden körülmények közt mennie kell tovább, ezért ennek biztosítása főleg a nők feladata – ezért a kockázati életbiztosításokat is nekik kell menedzselniük a családban."
Nincsenek megjegyzések:
Megjegyzés küldése
Írj! Hogy tudjam, mit gondolsz Te! ;)